Depósito antecipado no empréstimo consignado: É preciso pagar alguma taxa?
Saiba quais são taxas não podem ser cobradas antecipadamente.
Pagar comissões, taxas ou adiantamentos em empréstimos em dinheiro ainda é um obstáculo. Basicamente sobre se é devido. Descubra se essas reivindicações são legítimas e como garantir seu crédito para não ser vítima de uma fraude.
Preciso pagar alguma taxa ou depósito à vista para conseguir um empréstimo consignado?
A resposta é não. Não há cobrança de taxa ou depósito para análise ou liberação de crédito comissionado. No caso de empréstimos pessoais, a cobrança de adiantamento é ilegal e deve ser comunicada. Infelizmente, na prática, a situação permanece oposta, pois algumas instituições financeiras exigem indevidamente esse valor. Agora veja por que você não deve pagar a taxa.
Por que você não deve pagar taxas ou depósitos antecipados ao solicitar um empréstimo
Todos os empréstimos devem ser originados por um banco ou instituição financeira e podem ser intermediados por agentes bancários autorizados também regulados pelo banco central.
Então, isso inclui o crédito consignado ou cartão de crédito consignado, uma forma de atender aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), servidores públicos federais, estaduais e municipais e trabalhadores de empresas privadas.
Por ser um serviço financeiro e ter seus custos diretos e indiretos, não é um serviço gratuito.
No entanto, todos os custos operacionais, taxas e encargos administrativos e a própria remuneração do banco – em grande parte determinada pelas taxas de juros – devem ser incluídos no custo efetivo total (CET).
O Custo Efetivo Total pode ser entendido como o custo do crédito. Ou seja, a soma de todos os valores relativos às operações financeiras do banco. A soma é expressa como um valor percentual para cada ano (abreviado como % p.a.).
Ao contrário do que muitos pensam, o custo de um empréstimo não é formado apenas pelo valor solicitado, somado à taxa de juros.
Por isso, os interessados devem não só ficar atentos, para evitar golpes, mas também avaliar a capacidade de pagamento. Ou seja, considerar o valor final para saber se cabe ou não no bolso.
Outra dica essencial é comprar ofertas de linhas de crédito e entre instituições financeiras – uma vez que os valores podem variar.
Assim, é possível descobrir, por exemplo, o banco onde é mais vantajoso fechar negócio. Isso porque ao comparar empréstimos entre diferentes bancos, é preciso analisar o Custo Efetivo Total e não apenas a taxa de juros.
No fim, uma taxa de juros barata pode não significar tanta vantagem em um banco, se o valor de todos os custos for superior ao do outro.
E para ficar por dentro, relacionamos abaixo as principais taxas que são inclusas no valor contrato do empréstimo consignado.
O que compõe o custo de um empréstimo consignado?
Em geral, os custos comuns envolvidos no empréstimo pessoal são: taxas de juros, IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), TAC (Taxa de Abertura de Crédito), taxa de análise de crédito, entre alguns outros.
Saber quais são as taxas, os preços, o custo total de cada método, pode levar à melhor decisão.
É importante lembrar que esses valores alteram o Custo Efetivo Total e o valor da parcela paga. Em alguns casos, a comparação entre diferentes linhas de crédito pode chegar a mais de 50% ao ano. É por isso que você tem que ter cuidado.
Agora olhe para as principais taxas e encargos incluídos no valor do empréstimo.
Taxa de juros
A taxa de juros pode ser entendida como o pagamento do banco pelos serviços financeiros prestados.
Esse valor pode variar de banco para banco, porém, no caso do crédito consignado, as taxas de juros gerais são regulamentadas por um teto – definido em lei.
Hoje, a taxa média de juros é de 1,80% ao mês para aposentados e pensionistas do INSS e 2,05% ao mês para servidores públicos (SIAPE). A taxa de juros cobrada no cartão de crédito é de no máximo 1,80% para beneficiários do INSS e, em média, 4,50% para servidores públicos.
Funcionários públicos e municipais, bem como funcionários de empresas privadas, podem ter restrições diferentes, conforme estabelecido em determinadas leis.
A taxa de juros do empréstimo consignado é menor do que as demais linhas, pois é descontada diretamente do benefício do INSS ou do contracheque.
IOF
O Imposto sobre Serviços Financeiros, como o nome sugere, é um imposto cobrado sobre dívidas, câmbio, seguros, cartões de crédito, títulos e valores mobiliários.
O IOF incide apenas sobre o valor principal (o valor efetivamente emprestado). Não afeta as taxas de juros.
Devido à reforma tributária, em 2015 o Governo Federal aumentou a alíquota do IOF de 1,5% para 3,0% ao ano, nas atividades de financiamento e empréstimos pessoais, conforme Decreto 8.392/2015.
Empréstimos com franquia estão sujeitos à incidência de IOF diário de 0,0082% e acréscimo de 0,38% sobre o valor total da operação.
Nas operações de crédito, o valor é acrescido à CET, sendo, portanto, repassado ao cliente no cálculo das parcelas mensais.
Pagar IOF para a liberar empréstimo
É importante destacar que o valor do IOF parece estar embutido nas parcelas do empréstimo amortizado, ou seja, as parcelas a serem pagas já possuem o valor desse valor. Assim, não é permitido o recolhimento antecipado do IOF para desembolso do empréstimo.
TAC
TAC ou Taxa de Acesso ao Crédito é uma taxa que os bancos usam ao conceder crédito.
Seu preço médio é de R$ 500 ou R$ 600, mas também pode variar de acordo com cada instituição. Como esse valor é amortizado durante a vigência do contrato, geralmente é ignorado.
No entanto, vale ressaltar que seu valor deve ser claramente definido no contrato.
No caso de empréstimos pagos a aposentados e pensionistas do INSS, sua cobrança não é permitida.
Taxa de análise de crédito
Também chamada de taxa de registro, ela pode ser cobrada pelo banco como forma de determinar o início do relacionamento com o comprador. Ao contrário do TAC, essa taxa pode ser considerada como o custo de manutenção dos serviços financeiros.
Quem deseja fazer um empréstimo consignado não precisa ter uma conta bancária que ofereça as melhores condições.
Assim, por exemplo, é possível ser titular de uma conta em um banco e fazer um contrato de empréstimo em outro. No entanto, é necessário abrir um cadastro para análise de crédito.
Seguros
Entre as apólices de seguro mais comuns cobradas pela cobertura de crédito estão o seguro de crédito e o seguro de vida prestamista.
Geralmente, essas apólices cobrem o caso de morte ou invalidez temporária ou permanente do cliente. Alguns seguros cobrem acidentes e perda de emprego, por exemplo.
Nenhum seguro pode ser vendido ou contratado sem o consentimento do mutuário. O agrupamento de produtos ou serviços bancários também é uma prática desleal.
Não há seguro obrigatório, e sua contratação é opcional. Portanto, fica a critério do cliente, mesmo no caso do empréstimo consignado, ser um contrato ou não.
Outras despesas
Os bancos também podem cobrar outras taxas, encargos ou taxas. Mas, como diz a lei, todos os preços devem ser especificados no contrato.
Também é importante lembrar que nenhuma taxa ou encargos administrativos são pagos antecipadamente ou como parte do contrato.
Esses valores devem ser incluídos na CET e pagos nas devidas parcelas, durante a vigência do contrato.
Descubra agora onde pode encontrar informação sobre o que realmente paga quando contrai um empréstimo.
Onde encontrar as informações sobre o Custo Efetivo Total?
A partir de 3 de março de 2008, o Conselho Nacional de Finanças (CMN) decidiu, por meio da Resolução 3.517, que todos os pagamentos por serviços financeiros serão divulgados.
Isso fez com que, desde então, os consumidores tivessem acesso à informação. Outra vantagem é fazer a melhor escolha entre um banco e outro, na hora de pegar qualquer tipo de empréstimo.
Portanto, todas as instituições financeiras devem informar a CET sobre:
fichas cadastrais, pré-contratos e cédulas de crédito bancário;
materiais de comunicação (ou qualquer mídia) com taxas de juros mensais e anuais ou taxas de parcelamento;
materiais de vendas (publicidade) com taxas de juros mensais e anuais ou parceladas.
Por isso, é preciso ter cuidado antes de assinar um contrato de empréstimo consignado.
Mas se no final você acabar pagando dinheiro ou um depósito adiantado, para garantir seu crédito, já sabe o que fazer.
O que fazer em caso de suspeita de fraude?
A partir de 3 de março de 2008, o Conselho Financeiro Nacional (CMN) decidiu, pela Decisão 3.517, que todos os pagamentos de serviços financeiros serão divulgados.
Isso significava que, a partir de então, os consumidores tinham acesso à informação. Outra vantagem é fazer a melhor escolha entre um banco e outro, na hora de pegar qualquer tipo de empréstimo.
Portanto, todas as instituições financeiras devem informar a CET sobre:
fichas cadastrais, pré-contratos e cédulas de crédito bancário;
instrumentos (ou qualquer mídia) com taxas de juros mensais e anuais ou pagamentos parcelados;
vender (publicidade) itens a taxas de juros mensais e anuais ou em prestações.
Por isso, é preciso ter cuidado antes de assinar um contrato de empréstimo consignado.
Mas se você acabar pagando em dinheiro ou um depósito adiantado para proteger seu crédito, já sabe o que fazer.
GRUPO SIM RIO
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Nosso time é formado por profissionais com longa experiência e conhecimento do mercado financeiro nacional.
